按揭成數與收入要求
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近年樓市出現好多納米樓,又或者你會見到好多樓盤廣告以”600萬樓下”作招徠。原因就係現時金管局監管下,600萬以內單位能做到超過六成按揭,亦稱之高成數按揭。香港樓貴人工追唔到落後,用最少首期先上車,再攤長30年慢慢供都係一般香港人嘅買樓操作。
按揭成數上限
金管局按揭成數限制,假設業主買樓自住(非出租),主要收入來自本地,無其他按揭或擔保或債務。按揭成數上限可以參考以下資料:
物業價值; 最高按揭成數
- <=HK$400萬 ; 80%或90%*
- HK$401萬至HK$450萬; 80%或90% ($360萬上限)*
- HK$451萬至HK$600萬 ; 80%*
- HK$601萬至HK$1000萬; 60%(上限$500萬)
- HK$1000萬以上 50%
*須經按揭保險計劃承造按揭
假設買一間600萬樓,如不經按揭保險做按,只能按60%,即借$360萬,首期$240萬;若借盡加經按揭保險上車,最多借80%,即借$480萬,首期需求大幅減至$120萬,少一球現金就上到車。
申請按揭要經過壓力測試
所謂壓力測試,就係在申請按揭時,按揭申請人/加上擔保人的供款與入息比率(Debt Servicing Ratio, DSR)有一定的需求,基本DSR上限為50%即人工等於供款額一倍;於壓力測試會再假設實際按揭利率+3%,DSR最高只能為60%。用例子一講你就明。
例子
樓價600萬元
借480萬元(80%按揭)
實際利率H+1.23%/ 2.375%
供款年期 30年
每月供款額$19,056 (供埋按揭保險)
壓力測試計算
實際利率 + 3%= 2.375% + 3% = 5.375%
加壓後每月供款額$27,457
按揭申請人收入最低要求 $27,457/ 60% = HK$45,761
按揭轉介
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物業類型與按揭成數
未補地價居屋
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村屋
村屋同一般私樓一樣,可申請五至六成按揭。$600萬樓下自住村屋都可借足八成。不過,問題就係銀行估價,所謂八成係銀行估價八成而唔係成交價,而銀行估村屋比較保守,要事前問定估價先好落訂呀。
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